Vakuudellinen yrityslaina: mikä kelpaa vakuudeksi ja milloin se kannattaa
Vakuus on yksi tehokkaimmista tavoista saada parempi korko ja suurempi laina. Vastineeksi annat rahoittajalle turvan sen varalta, ettei lainaa makseta. Käyn läpi mikä vakuudeksi kelpaa, miten rahoittaja sen arvioi ja koska vakuudellinen laina on järkevin valinta.
Mikä on vakuudellinen yrityslaina
Vakuudellisessa lainassa yritys tai yrittäjä antaa rahoittajalle vakuuden, johon tämä voi turvautua, jos lainaa ei makseta sovitusti. Koska riski pienenee, rahoittaja antaa tyypillisesti edullisemman koron ja suostuu suurempaan summaan kuin vakuudettomassa lainassa.
Mikä kelpaa vakuudeksi
Vakuudeksi käy useampi asia kuin moni luulee:
- Kiinteistö. Toimitila tai muu yrityksen omistama kiinteä omaisuus on vahvin vakuus.
- Kalusto ja laitteet. Koneet, ajoneuvot ja tuotantolaitteet kelpaavat usein, etenkin jos niillä on toimivat jälkimarkkinat.
- Yrityskiinnitys. Kattaa yrityksen vaihtuvaa omaisuutta, kuten varastoa ja saatavia.
- Talletus tai arvopaperit. Pankkitalletus tai sijoitukset toimivat suorana vakuutena.
- Henkilötakaus. Yrittäjän henkilökohtainen takaus, joka on pienissä yrityksissä hyvin yleinen.
Vakuusarvo ei ole sama kuin markkina-arvo
Tämä yllättää monet. Rahoittaja ei laske vakuutta täydellä markkina-arvolla vaan tekee siihen turvamarginaalin. Kiinteistöstä saatetaan hyväksyä esimerkiksi noin 70 prosenttia arvosta ja koneista selvästi vähemmän. Syy on yksinkertainen. Jos vakuus joudutaan realisoimaan, siitä harvoin saadaan täyttä hintaa eikä nopeasti. Kannattaa siis varautua siihen, että 200 000 euron kiinteistö ei tarkoita 200 000 euron lainaa.
Hyödyt ja haitat
Vakuudellisen lainan etu on raha: halvempi korko, pidempi laina-aika ja suurempi summa. Haittapuoli on sitoutuminen. Vakuutena oleva omaisuus on kiinni lainassa, etkä voi käyttää sitä muuhun, ja realisointiriski on todellinen, jos maksut laiminlyödään. Henkilötakaus puolestaan ulottaa vastuun yrittäjän omaan talouteen, mikä kannattaa punnita rauhassa.
Milloin vakuudellinen laina kannattaa
Vakuudellinen laina on järkevin silloin, kun rahoitat suurta tai pitkäkestoista hanketta, kuten toimitilaa, isoa konetta tai kasvuinvestointia, ja kun sinulla on pantattavaa. Mitä suuremmasta summasta ja pidemmästä ajasta on kyse, sitä enemmän koron ero painaa. Juuri siinä vakuus maksaa itsensä takaisin.
Kun vakuudet eivät riitä
Jos omat vakuudet jäävät vajaiksi, Finnveran takaus voi täydentää puuttuvan osan ja avata pankkirahoituksen, joka muuten jäisi saamatta. Toinen tapa on rakentaa rahoitus pienemmän vakuudellisen lainan ja vakuudettoman osuuden yhdistelmänä. Tausta-ajatteluun kannattaa lukea myös, miten rahoittaja arvioi hakemuksen kokonaisuutena.
Haluatko, että hakemus tehdään kerralla oikein?
Pilari valmistelee ammattimaisen hakemuksen, kilpailuttaa sen sopiville rahoittajille ja neuvottelee ehdot. Emme ole liiditehdas, vaan kumppani.
Usein kysytyt kysymykset
Mikä kelpaa yrityslainan vakuudeksi?
Tyypillisesti kiinteistö, kalusto, yrityskiinnitys, talletus tai yrittäjän henkilötakaus.
Paljonko vakuudella saa lainaa?
Vähemmän kuin vakuuden markkina-arvo, koska rahoittaja tekee turvamarginaalin. Esimerkiksi kiinteistöstä voidaan hyväksyä noin 70 prosenttia arvosta.
Onko henkilötakaus vakuus?
Kyllä. Pienissä yrityksissä se on hyvin yleinen, ja se ulottaa vastuun yrittäjän henkilökohtaiseen talouteen.
Mitä jos vakuudet eivät riitä?
Finnveran takaus voi kattaa puuttuvan osan, tai rahoituksen voi rakentaa vakuudellisen ja vakuudettoman yhdistelmänä.
Tämä artikkeli on yleistä tietoa rahoituksesta, ei henkilökohtaista rahoitus- tai sijoitusneuvontaa. Rahoituspäätökset tekee aina rahoittaja oman harkintansa mukaan. Pilari toimii rahoituksen välittäjänä, ei luotonantajana.