Maksuhäiriömerkintä ja yritysrahoitus: mitä on vielä mahdollista
Maksuhäiriömerkintä vaikuttaa yritysrahoituksen saamiseen, mutta se ei aina tarkoita, että rahoitus on mahdotonta. Rahoittajat suhtautuvat merkintöihin eri tavoin, ja lopputulos riippuu monesta muustakin tekijästä. Tässä artikkelissa käydään läpi, mitä maksuhäiriömerkintä käytännössä tarkoittaa rahoittajan näkökulmasta, millä edellytyksillä rahoitus voi onnistua ja mitä kannattaa tehdä ennen hakemuksen jättämistä.
- Mitä maksuhäiriömerkintä tarkoittaa rahoittajan kannalta
- Pankit ja vaihtoehtoiset rahoittajat suhtautuvat eri tavoin
- Ehdot tiukkenevat, mutta eivät välttämättä estä rahoitusta
- Mitkä tekijät parantavat mahdollisuuksia
- Mitä kannattaa tehdä ennen hakemuksen jättämistä
- Milloin rahoitus on erittäin epätodennäköistä
- Miten rahoitusvälittäjä voi auttaa
- Usein kysytyt kysymykset
Mitä maksuhäiriömerkintä tarkoittaa rahoittajan kannalta
Kun rahoittaja arvioi yrityksen tai yrittäjän luottokelpoisuutta, se tarkistaa tyypillisesti sekä yrityksen että vastuuhenkilöiden luottotiedot. Merkintä kummalla tahansa herättää kysymyksiä takaisinmaksukyvystä.
Rahoittajat katsovat merkinnässä yleensä ainakin seuraavia asioita:
- Merkinnän alkuperä: onko kyse yrittäjän henkilökohtaisesta velasta, entisen yrityksen velasta vai nykyisen yrityksen velasta
- Merkinnän ikä: tuore merkintä on rahoittajalle vakavampi signaali kuin useita vuosia vanha
- Merkinnän määrä: yksittäinen merkintä ja useita merkintöjä ovat eri asioita
- Onko velka maksettu: maksettu mutta rekisterissä vielä näkyvä merkintä arvioidaan eri tavalla kuin avoin velka
Merkintä ei siis ole yksi yhtenäinen este, vaan se on yksi tekijä kokonaisarvioinnissa. Rahoittajat vaihtelevat huomattavasti siinä, miten paljon merkinnälle annetaan painoa.
Pankit ja vaihtoehtoiset rahoittajat suhtautuvat eri tavoin
Perinteiset pankit noudattavat yleensä tiukkoja luottopolitiikkoja. Maksuhäiriömerkintä johtaa useimmiten automaattiseen hylkäykseen, eikä tapauskohtainen harkinta ole aina mahdollista.
Vaihtoehtoiset rahoittajat, kuten yksityiset luottolaitokset ja laskurahoittajat, arvioivat hakemuksia tyypillisesti joustavammin. Ne painottavat enemmän yrityksen nykytilaa ja kassavirtaa kuin historiatietoja.
Eri rahoittajatyypeistä lisää löytyy artikkelista yritysrahoituksen vaihtoehdot.
Käytännön erot rahoittajien välillä:
- Osa rahoittajista ei myönnä rahoitusta lainkaan, jos vastuuhenkilöllä on merkintä
- Osa arvioi tilanteen kokonaisuutena ja voi myöntää rahoituksen kovemmilla ehdoilla
- Laskusaataviin perustuva rahoitus, kuten laskurahoitus tai factoring, on joissain tapauksissa mahdollista, koska vakuus on myyntisaatavissa eikä henkilön luottokelpoisuudessa
Oikean rahoittajan löytäminen edellyttää usein useamman vaihtoehdon kartoittamista.
Ehdot tiukkenevat, mutta eivät välttämättä estä rahoitusta
Jos rahoittaja on valmis harkitsemaan hakemusta merkinnästä huolimatta, lainaehdot ovat lähes aina tiukemmat kuin ilman merkintää.
Tyypillisiä muutoksia ehtoihin:
- Korko nousee: rahoittaja hinnoittelee korkeammaksi koetun riskin korkeammalla hinnalla
- Vakuusvaatimus kasvaa: rahoittaja voi vaatia reaalivakuuksia, joita ei muuten tarvittaisi
- Lainasumma jää pienemmäksi: rahoittaja voi myöntää pienemmän summan kuin haettu
- Laina-aika voi lyhentyä: lyhyempi takaisinmaksuaika pienentää rahoittajan riskiä
- Henkilötakaus vaaditaan: vaikka merkintä on henkilöllä, toinen vastuuhenkilö voi toimia takaajana
Vakuuksien merkityksestä on tarkemmin artikkelissa vakuudellinen yrityslaina. Jos vakuuksia ei ole, tilanne on hankalampi, mutta ei aina mahdoton, kuten kuvataan artikkelissa yrityslaina ilman vakuuksia.
Mitkä tekijät parantavat mahdollisuuksia
Merkinnän olemassaolo on yksi tekijä, mutta rahoittaja katsoo paljon muutakin. Vahvat muut tekijät voivat osittain kompensoida merkinnän vaikutusta.
Mahdollisuuksia parantavia tekijöitä:
- Vakaa ja kasvava liikevaihto: osoittaa, että liiketoiminta toimii
- Positiivinen kassavirta: rahoittaja näkee, mistä lyhennykset maksetaan
- Merkintä on vanha ja maksettu: kertoo, että tilanne on korjaantunut
- Selkeä selitys merkinnälle: esimerkiksi aiempi konkurssi dokumentoituna ja selitettynä on parempi kuin epäselvä tarina
- Vakuudet: kiinteistö tai muu reaalivakuus pienentää rahoittajan riskiä merkittävästi
- Pitkä asiakassuhde pankkiin tai rahoittajaan: tuttu asiakas saa helpommin tapauskohtaista harkintaa
Hakemusaineiston laadulla on myös merkitystä. Puutteellinen tai epäjohdonmukainen aineisto vahvistaa epäilyjä, kun taas huolellisesti laadittu aineisto viestii ammattimaisuudesta.
Mitä kannattaa tehdä ennen hakemuksen jättämistä
Hakemuksen valmistelu maksuhäiriötilanteessa kannattaa tehdä tavallista huolellisemmin. Muutama askel ennen hakemista voi vaikuttaa lopputulokseen.
- Tarkista omat luottotietosi: Suomessa jokainen voi tarkastaa omat tietonsa maksuttomasti kerran vuodessa Suomen Asiakastieto Oy:ltä tai Bisnode Finland Oy:ltä. Varmista, että tiedot ovat oikein.
- Selvitä merkinnän tila: jos velka on maksettu, merkintä voi silti näkyä rekisterissä säilytysajan. Tiedä, missä tilanteessa merkintä on.
- Laadi selkeä kirjallinen selitys: rahoittaja arvostaa rehellisyyttä. Lyhyt, asiallinen kuvaus siitä, miten merkintä syntyi ja miten tilanne on korjaantunut, on parempi kuin vaikeneminen.
- Kokoa talousaineisto valmiiksi: tilinpäätökset, tulosennuste, kassavirtaennuste. Mitä selkeämpi kokonaiskuva, sitä helpompi rahoittajan on tehdä myönteinen päätös.
- Kartoita useampi rahoittaja: yhden hakemuksen lähettäminen ja hylkäyksen odottaminen ei ole tehokkain tapa. Eri rahoittajilla on eri kriteerit.
Rahoitushakemuksen tekemiseen löytyy tukea hakemuskoneesta sekä oppaasta yritysrahoituksen hakemiseen.
Milloin rahoitus on erittäin epätodennäköistä
On tilanteita, joissa rahoituksen saaminen on hyvin vaikeaa riippumatta siitä, mitä tehdään. On parempi tietää nämä etukäteen kuin hakea tuloksetta useaan kertaan.
Rahoitus on useimmiten epätodennäköistä, kun:
- Yrityksellä tai vastuuhenkilöllä on useita avoimia merkintöjä samanaikaisesti
- Merkintä on syntynyt nykyiseen yritykseen liittyvästä velasta eikä sitä ole maksettu
- Yrityksen kassavirta on negatiivinen eikä liiketoiminnasta näy käännettä
- Hakijalla on vireillä olevia oikeudellisia prosesseja, kuten ulosottoa tai konkurssiuhkaa
- Aiemmista lainoista on jäänyt maksamattomia lyhennyksiä
Näissä tilanteissa voi olla perusteltua ensin järjestää talous kuntoon ennen rahoituksen hakemista. Pienempiin tarpeisiin saattaa soveltua mikrolaina, jonka kriteerit voivat joissain tapauksissa olla erilaisia.
Miten rahoitusvälittäjä voi auttaa
Rahoitusvälittäjä ei myönnä rahoitusta itse, mutta voi auttaa löytämään ne rahoittajat, joiden kriteerit parhaiten sopivat hakijan tilanteeseen. Maksuhäiriötilanteessa tämä on erityisen arvokasta, koska sopivien rahoittajien joukko on pienempi ja vaihtelee tilanteen mukaan.
Välittäjä voi auttaa myös hakemusaineiston rakentamisessa niin, että se vastaa rahoittajien kysymyksiin ennakoivasti. Merkinnän käsittely hakemuksessa oikealla tavalla on usein ratkaisevaa.
Lisäksi välittäjä voi arvioida etukäteen, onko ajankohta sopiva vai kannattaisiko rahoitusta hakea myöhemmin, kun tilanne on parantunut.
Tutustu Pilarin lähestymistapaan Robin Nygårdin esittelysivulla tai lue lisää Pro-muistiosta, joka auttaa rahoitushakemuksen valmistelussa.
Haluatko, että rahoitus hoidetaan kerralla kuntoon?
Pilari kartoittaa tilanteen, valmistelee aineiston ja kilpailuttaa rahoituksen sopiville rahoittajille. Emme ole liiditehdas emmekä luotonantaja, vaan neuvottelemme ehdot puolellasi. Kartoitus on maksuton eikä sido mihinkään.
Usein kysytyt kysymykset
Voiko yritys saada lainaa, jos yrittäjällä on maksuhäiriömerkintä?
Se on mahdollista, mutta ei varmaa. Osa rahoittajista hylkää hakemuksen automaattisesti, osa arvioi tilanteen kokonaisuutena. Mahdollisuudet riippuvat merkinnän iästä, yrityksen taloudellisesta tilanteesta ja vakuuksista.
Vaikuttaako yrityksen maksuhäiriömerkintä eri tavalla kuin yrittäjän henkilökohtainen merkintä?
Yleensä kyllä. Nykyiseen yritykseen kohdistuva merkintä on rahoittajalle vakavampi signaali kuin yrittäjän henkilökohtainen tai aiempaan yritykseen liittyvä merkintä. Molemmat tarkistetaan tyypillisesti hakuprosessin aikana.
Kuinka kauan maksuhäiriömerkintä näkyy rekisterissä?
Säilytysaika vaihtelee merkinnän tyypistä riippuen. Maksettu velka voi säilyä rekisterissä lyhyemmän ajan kuin avoin velka. Tarkat säilytysajat kannattaa tarkistaa suoraan luottotietorekisterin ylläpitäjältä.
Kannattaako maksuhäiriötilanteessa ylipäätään hakea rahoitusta?
Se riippuu tilanteesta. Jos liiketoiminta on vakaalla pohjalla ja merkintä on vanha tai maksettu, hakeminen voi olla perusteltua. Jos taloudellinen tilanne on edelleen heikko, voi olla järkevämpää odottaa ja järjestää asiat ensin kuntoon.
Auttaako vakuus maksuhäiriötilanteessa?
Yleensä kyllä. Reaalivakuus, kuten kiinteistö, pienentää rahoittajan riskiä ja voi olla ratkaiseva tekijä, kun muuten rajatapauksessa oleva hakemus menee eteenpäin. Ilman vakuuksia tilanne on haastavampi.
Mitä tarkoittaa, että maksuhäiriömerkintä on maksettu mutta näkyy edelleen?
Velka on suoritettu, mutta tieto merkinnästä säilyy rekisterissä vielä tietyn ajan. Rahoittajat yleensä suhtautuvat maksettuun merkintään myönteisemmin kuin avoimeen, mutta se näkyy silti tarkistuksessa ja vaikuttaa arviointiin.
Tämä artikkeli on yleistä tietoa rahoituksesta, ei henkilökohtaista rahoitus-, kirjanpito- tai veroneuvontaa. Ehdot ja käytännöt vaihtelevat rahoittajittain ja tapauksittain, ja ne on syytä varmistaa aina erikseen. Rahoituspäätökset tekee aina rahoittaja oman harkintansa mukaan. Pilari toimii rahoituksen välittäjänä, ei luotonantajana.