Yrityslaina ilman vakuuksia: onko se mahdollista?
”Meillä ei ole vakuuksia, ei kai me saada lainaa.” Kuulen tämän usein, ja se pitää harvoin täysin paikkaansa. Vakuudeton yrityslaina on aito vaihtoehto, kunhan ymmärtää mitä rahoittaja katsoo vakuuden tilalla.
Lyhyt vastaus: kyllä, mutta ehdoilla
Vakuudettomia yrityslainoja myönnetään päivittäin. Erityisesti vaihtoehtoiset rahoittajat ovat rakentaneet koko mallinsa sen varaan, että päätös tehdään muulla kuin pantilla. Se ei tarkoita, että raha olisi ilmaista tai automaattista. Vakuuden puuttuminen vain siirtää rahoittajan huomion muualle.
Mitä rahoittaja katsoo vakuuden tilalla
Kun pantti puuttuu, takaisinmaksukyky ratkaisee. Käytännössä rahoittaja keskittyy näihin:
- Kassavirta. Tuleeko yritykseen rahaa tasaisesti ja riittääkö se lyhennyksiin myös huonompina kuukausina.
- Kannattavuus. Onko liiketoiminta voitollista vai paikkaako laina jatkuvaa vajetta.
- Yrittäjän tausta ja luottotiedot. Maksuhistoria kertoo paljon, ja yrittäjän kokemus tuo uskottavuutta.
- Henkilötakaus. Vaikka esinevakuutta ei olisi, henkilötakaus on usein silti ehtona.
Millaiset ehdot ovat tyypillisiä
Vakuudeton laina on yleensä pienempi, nopeampi ja kalliimpi kuin vakuudellinen. Summat ovat maltillisempia, käsittely voi olla tunneissa ja korko on korkeampi, koska rahoittaja kantaa suuremman riskin. Tämä tekee siitä hyvän työkalun lyhyeen tarpeeseen, ei niinkään vuosikymmenen investointiin.
Kenelle se sopii
Vakuudeton laina sopii yritykselle, jolla on toimiva ja kannattava liiketoiminta mutta ei vapaita vakuuksia, tai joka tarvitsee rahan nopeasti. Tyypillinen tilanne on kausivaihtelun tasaaminen, yllättävä mahdollisuus tai käyttöpääoman täydennys kasvun aikana.
Finnvera-takaus siltana
Jos haluat pankin edullisemman koron mutta vakuudet puuttuvat, Finnveran takaus voi toimia siltana. Se kattaa osan riskistä, jolloin pankki uskaltaa myöntää lainan, jota se ei pelkän taseen perusteella antaisi.
Näin parannat mahdollisuuksiasi
Vakuudettomassa hakemuksessa korostuu se, miten hyvin osaat näyttää maksukykysi. Pidä kirjanpito ajan tasalla, kokoa tuore kassavirtaennuste ja perustele selkeästi, mihin raha menee ja miten se maksaa itsensä takaisin. Mitä vähemmän rahoittajan tarvitsee arvailla, sitä todennäköisemmin saat myöntävän vastauksen. Aiheesta lisää artikkelissa miten saada yrityslaina. Jos taas vakuuksia löytyy, vertaa myös vakuudellista vaihtoehtoa.
Haluatko, että hakemus tehdään kerralla oikein?
Pilari valmistelee ammattimaisen hakemuksen, kilpailuttaa sen sopiville rahoittajille ja neuvottelee ehdot. Emme ole liiditehdas, vaan kumppani.
Usein kysytyt kysymykset
Saako yrityslainaa ilman vakuuksia?
Saa. Erityisesti vaihtoehtoiset rahoittajat myöntävät vakuudettomia lainoja, jolloin päätös perustuu kassavirtaan ja takaisinmaksukykyyn.
Onko vakuudeton laina kalliimpi?
Yleensä on, koska rahoittaja kantaa suuremman riskin ilman panttia. Vastineeksi se on nopeampi ja kevyempi hakea.
Tarvitaanko silti henkilötakaus?
Usein tarvitaan. Esinevakuuden puuttuminen ei poista henkilötakauksen vaatimusta.
Kuinka suuria summia ilman vakuuksia saa?
Summat ovat tyypillisesti maltillisempia kuin vakuudellisessa lainassa ja riippuvat kassavirrasta ja kannattavuudesta.
Tämä artikkeli on yleistä tietoa rahoituksesta, ei henkilökohtaista rahoitus- tai sijoitusneuvontaa. Rahoituspäätökset tekee aina rahoittaja oman harkintansa mukaan. Pilari toimii rahoituksen välittäjänä, ei luotonantajana.